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“劫贫济富”？谈社保的公平

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我本英雄2025-08-22 17:38:15

最近大家都在开一句玩笑话，究竟是我需要社保，还是社保需要我？首先，我们来说一下社保的本质。社保的本质就是集中全社会的力量建立起一个互助形式的保障体系，是一种保险。


    如今，我们谈论比较多的是城镇职工社会保险，里面又分为五个险种，分别是养老、医疗、失业、生育以及工伤。


    城镇职工社保有两类人可以交，一类是在公司厂里上班的人群，这种都是以公司名义给个人交的五险；另一种则是灵活就业人群，即自己谋求出路的打工人，交的是两险，即养老保险和医疗保险。



    保险最重要的是什么？是契约精神！打个比方，一名女士为其年幼的孩子在保险公司买了一份年金险。约定从小孩五岁起到其十岁止，每年缴纳5000元保费，在其达到60岁后，每年可以领取多少钱，这个是写进合同里的。



    而我们现在的社保是什么？一开始和你说的是15年，从去年9月变成了20年。那么就目前的出生人口及未来十年内会出现的高度智能化社会来看，90后乃至85后，会面临高达25年乃至30年的缴费年限要求。



    为什么这么说呢？我们以数据为例，这里我们不区分男女的出生比例、退休年龄、以及男女普遍的寿命差，仅以男性之前60岁的退休年龄为例，最高活至90岁举例。


    中国1934年至1964年出生人口从1934年的722万稳步上涨至1964年的2721万，特别是1949年之后由于没有战乱的原因，人们的生育意愿更强烈了。目前社保池子中养老金对应使用的人群就是这30年间出生的男性人口以及至1969年间出生的女性人口。

    那么基于目前社保中养老金部分现收现付制度来看，是1965年至2002年之间出生的人在缴纳社会养老保险给上述的退休人员使用。



    从图表不难发现，目前1965年至2002年之间出生的城镇职工就业人群，勉强能够维系那30年间退休的人口发放的退休金，还每年需要上万亿的财政补贴。



    而这种情况，在1987年出生人口达到短期峰值后，就急转直下，到2024年几乎都是每年逐步下滑，到2024年只有一年900万左右的出生人口。


    我们以一个1990年出生人口，目前延迟到63岁退休，即1953年退休为例。需要给他提供社保支撑的人群是哪部分呢？是1991年至2031年间出生的人口在给他以及之前27年间退休的人群交社保。而就目前这个出生率来看，以将来还能发出养老金这个最好的打算来看，1987年-2005年的这部分人群至少要缴纳25年甚至35年养老金才有可能领到退休金。


    从图表中可以清晰预见，未来七年间，我国将面临严峻的社会保障压力。笔者大胆作个预测，未来85后即使能够领取到养老金，很有可能发放的范围将局限于体制内的退休人员、或者是体制内外的退休金差距会进一步拉大，即大幅削减体制外人群的退休待遇。



  另一方面是，再度要求增加缴费年限至35年以期和理想中22岁毕业即进入体制内工作到63岁顺利退休安稳拿退休金对应，以最大化可工作年限为基数的缴费年限要求来应对人口的下滑。



    所以，如果你从头到尾都以灵活就业的形式在给自己缴纳社保，那以目前需要缴20年为例，笔者做过一个测算，男性大概需要9.8年回本，女性需要8.8年回本。以目前中国男性平均69岁寿命来看，大多数男性是回不了本的。而女性是可以回本的，因为女性一是退休年龄比男性早，二是寿命普遍要比男性长。



    是别的退休人员在帮你享受你活不到的岁数，这是我总结下来的一句话。工作时候越轻松的人，活得往往也比别人长；而那些真正出力干活的人，不管是脑力还是体力，缴纳的养老保险更多的另一种形式的税！



    劫富济贫，这不是一句空话，这是客观存在的。一个退休金两万的人，自己从来没有交过一分钱的社保，却吃了20个当下年轻人为自己未来的生活缴纳的养老金。而且，其在职的工资、公积金就已经让绝大多数人望其项背。请问，这样的设计，公平何在？



    况且，这20个年轻人，可能有7个是冒着风吹日晒送外卖的骑手，是电费、停车费、营运险、车损都要自费的网约车司机、是跑个代驾还要来回打顺风车的苦命人。


    他们，给自己交了灵活就业，到头来大概率是一场空，从牙缝里省出来的钱最终可能就是纳了个无意义的税；而不给自己交社保，他们老了之后的退路又在哪？70岁继续送外卖吗？

    笔者有两个关系很好的朋友。一个其父是国税局的领导，朋友毕业后其父给安排进了一个国企上班。以身体不好为由，在家不去上班一年，公司照例发了20万。另一个朋友的父亲，也在差不多单位上班，安排朋友进了一家另一家国企，目前公积金双边到手5000。



    这两个朋友的工作，都是内定的，不用面试，也不会很累。说多有技术含量，并没有。说学校多好，也只是很一般的学校，但只要自己手上有权利，给自己子女安排个好工作就像是“一个萝卜一个坑”。


    所以，很多目前领着高公积金的人，和领着高额退休金的人是一家人。


    如果你是一种社会保障制度，不是一种保险，那就请坚持普惠原则！而不是，把打工人割破手挤出来滴下的血在为别人退休后买昂贵的钓鱼竿、不带眨眼地几百几百块地给车加油、到处出国欧美游玩，领着比在职普通上班族还高一倍两倍的退休金。

    如果你是一种商业保险，那就请坚持契约精神！而不是，今朝10年，明朝15年，后朝20年、25年、30年。不是拿我企业或我本人交的钱去给别人发退休金，我的钱，应当是100%保存在我自己的账户里、有着利息、随着可供我自己支取！如果是这样，还会有那么多人宁愿顶着未来达到退休年龄可能没有保障而不交社保吗？

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